Кредитная политика и кредитная культура: влияние на деятельность современного банка

Кредитная политика и кредитная культура: влияние на деятельность современного банка

На сегодняшний день большое внимание уделяется формированию оптимальной кредитной политики и созданию кредитной культуры в деятельности банковских учреждений. И это не случайно: многочисленные трудности, с которыми сталкиваются банки на современном этапе, возникают именно из-за рискованной кредитной политики, которую они проводят, и которая, в свою очередь, приводит к многочисленным невозвратам кредитов клиентами банков. Рискованная кредитная политика, несоблюдение принципов осторожности при выдаче кредитов порождают различные проблемы для банков в осуществлении их деятельности. При этом каждый банк имеет четко выстроенную политику в организации выдачи кредитов, в каждом банке есть четкие инструкции, предписания, соблюдение которых позволило бы избежать всевозможных проблем в данной области. Однако не стоит забывать и том, что основной целью деятельности банка является получение прибыли. И банки сталкиваются с ещё одной проблемой – проблемой выбора уровня максимального риска, который банк может на себя принять исходя из желаемого уровня доходности. Ведь известно, что чем выше риск – тем выше и доходность, соответственно, чем риск ниже, тем ниже доходность. Оптимальное соотношение между доходностью и риском – вот то решение, которое банк должен принять для себя.

Кредитная политика, самостоятельно избранная банком, дает возможность определить приемлемое для него направление в проведении кредитных операций. Безусловно, данный выбор приоритетных направлений деятельности с учетом иных факторов определяет уровень совокупных рисков конкретного банка. Кредитная политика банка также разрабатывается с целью контроля за рисками в процессе обеспечения наиболее эффективного размещения кредитных ресурсов.

Кредитную культуру можно определить как множество факторов, формирующих кредитную среду, которая определяет конкретное кредитное поведение. Она охватывает взгляды, философию, организацию и процедуры (политику), относящиеся к процессу кредитования в банке. Она строится на определенных факторах, таких как убеждения менеджеров банка в отношении предоставления кредитов, степени приемлемого риска, конечной цели в области осуществления кредитных операций, общей стратегической цели устойчивого развития банка в целом. Развитие (разработка) кредитной культуры банка эффективна в том случае, если она соответствует его мисси, целям и задачам.

Выделяют следующие три вида кредитной культуры в банковской практике:
1) «движимая ценностью»;
2) «движимая текущей прибыльностью»;
3) «движимая долей на рынке»;
4) «несфокусированная» (неопределенная) кредитная культура.
Выбор соответствующей кредитной культуры является сложной задачей для каждого банка, а непосредственно, для его менеджеров. Для начала необходимо определить характерные черты, присущие определенному виду кредитной культуры.
Рассмотрим кредитную культуру, «движимую ценностью». К её характеристикам относятся:
1) Отличное взаимодействие внутри банка между всеми подразделениями, проводящими кредитную работу, включая постоянную работу по подготовке и переподготовке кадров, что должно быть предопределено качеством культуры банка (рис. 1);
2) Адекватное соотношение между качеством кредитов и получением доходов;
3) Наличие качественных и минимальное количество проблемных кредитов; готовность предпочесть качество портфеля его объему.
4) Раннее обнаружение активов, качество которых ухудшается; готовность предпринять соответствующие меры, а при необходимости исключить неприемлемые риски из портфеля;
5) Стабильность банка;
6) Невысокая текущая прибыль и низкие потери по предоставленным кредитам.

Как видно, банк, «движимый ценностью», нацелен на качественный рост, а не на чистое стремление к увеличению объемов кредитования, что является определяющим фактором долговременного успеха. Банк в данном случае осуществляет свою деятельность в рамках разработанной кредитной политики, избегая при этом «неписаных правил». Банк нацелен на четкое соответствие предписанным инструкциям, локальным документам банка. Это в свою очередь, избавит его от потерь вследствие осуществления непродуманных действий сотрудников. Данный банк на первое место ставит надежность, стабильность, которые в первоочередном порядке учитываются клиентом при выборе банка, с которым он будет в дальнейшем сотрудничать.

Что же касается банка, «движимого текущей прибыльностью», то целью его деятельности является получение краткосрочной прибыли. Данный банк формирует свою клиентуру из высокодоходных и высокорисковых кредитополучателей. Безусловно, результатом его деятельности является получение высокой прибыли. Но уровень доходности данного банка нельзя определить как постоянно высокий: так, в периоды экономической активности наблюдается высокий уровень доходности, в период спада – низкий. Видно, что его деятельность предопределена складывающейся ситуацией на рынке, что делает её рискованной.

Банк, «движимый долей на рынке», нацелен на увеличение его доли на рынке, на рост с целью быть наибольшим банком по активам, на лидерство. Данный банк выбирает агрессивную политику ведения бизнеса. В данном случае банк концентрирует кредиты в одном или нескольких направлениях, что со временем может привести к ухудшению ссудного портфеля. Прибыль будет невысокой в долгосрочном периоде, так как процентную ставку необходимо будет удерживать на достаточно низком уровне для того, чтобы привлечь большее количество клиентов. Такая расстановка приоритетов может привести к негативным последствиям.

Банк с «несфокусированной» кредитной культурой неопределен со стратегией своей деятельности. Он стремится меняться в соответствие с текущей ситуацией на рынке. С одной стороны, способность меняться в соответствие с изменением приоритетов дает возможность быстрой адаптации к новым тенденциям и направлениям. С другой стороны, эту изменчивость можно определить и как отрицательную характеристику, так как она придает банку образ нестабильности, делая его непривлекательным для потенциальных клиентов. Для самого банка данная изменчивость является неблагоприятным фактором, так как оказывает отрицательное воздействие на ситуацию внутри банка, подрывает корпоративную культуру банка. Также наблюдается сложность в необходимости быстрого преобразования направлений деятельности банка.

Для выбора подходящего вида кредитной культуры банку необходимо составить список приоритетов в осуществляемой им деятельности. Список данных приоритетов может быть достаточно широким в зависимости от специфики деятельности каждого банка, от выработанных им целей, задач.

Привлекательным будет выглядеть банк, обладающий наибольшей стабильностью, для которого качество есть основа кредитной культуры. В данном случае приоритеты таковы: в первую очередь качественные активы, затем прибыльные отношения, после разумный рост кредитного портфеля и в заключение иерархии идет качественное управление структурными подразделениями банка и банком в целом.

Качественные активы – активы, которые обеспечивают процентный доход даже при негативных изменениях макроэкономических условий или изменениях условий ведения бизнеса. Они представляют собой стабильные, устойчивые активы. Это означает, что кредит должен быть не просто обеспеченным, но и стабильным. Качественный кредит – это кредит, который будет погашен в установленный срок без каких-либо отсрочек.

Политика банка должна быть направлена на создание устойчивых, прибыльных отношений с клиентами. Банку необходимо выработать для себя оптимальное соотношение риска и доходности.
Банк должен проводить политику по разумному наращиванию кредитного портфеля, которая не приведет к концентрации риска по определенным отраслям, заемщикам, по видам, целям кредитов, которая обеспечит устойчивый рост прибыльности бизнеса.

Стратегическую цель финансового менеджмента можно определить как рациональное соотношение между доходностью и риском. Именно на плечи банковского менеджера ложится задача поиска «золотой середины» между данными показателями. Особенностью нашего времени является тот факт, что то или иное направление деятельности определяет личность, а не система. У истоков любой системы лежат яркие личности, действия которых в будущем послужат примером для последователей. Однажды принятое решение, возможно показавшееся современникам неординарным, но по каким бы то ни было причинам, будь то случай или действительно тончайший расчет, имевшее успех, будет приниматься как самое логичное. А для банка, который постоянно ищет новые решения, направленность на качественное управление является неотъемлемой частью его кредитной политики.
Для успешного банковского бизнеса разработка рациональной кредитной политики и кредитной культуры в сложившихся экономических условиях должна стать важнейшей частью деятельности банка.


Понравилась статья? Вы можете оставить отзыв или подписаться на RSS, чтобы автоматически получать информацию о новых статьях.